اعتمد مجلس إدارة بنك كريدي أجريكول مصر، بجلسته المنعقدة يوم الثلاثاء الموافق 28 أكتوبر 2025، النتائج المالية للبنك عن الربع الثالث من العام المنتهي في 30 سبتمبر 2025.
أهم النتـــائج المالـــية:
* بلغ صافي الربح 5,131 مليار جنيه مصري، بنسبة انخفاض قدرها -15٪ على أساس سنوي (نتيجة لعائدات نشاط الصرف الأجنبي الإستثنائية خلال الربع الاول من عام 2024).
* سجلت ودائع العملاء 107.1 مليار جنيه مصري، محققة نسبة نمو بلغت 27٪ على أساس سنوي.
* بلغ إجمالي القروض 61 مليار جنيه مصري، بنسبة ارتفاع قدرها 18٪ على أساس سنوي.
* بلغت نسبة القروض إلى الودائع 56.9٪، مسجلة تراجع بنسبة بلغت 5٪ على أساس سنوي.
* سجل معدل الحساب الجارى والأدخار إلى إجمالي الودائع 56.5٪، بنسبة انخفاض قدرها 1٪ على أساس سنوي.
* سجلت الديون غير منتظمة السداد نسبة قدرها 2.4٪، بنسبة تغطية بمقدار 172.1٪.
* مرونة هيكل رأس المال في ظل معدل كفاية رأس المال بنسبة بلغت 20.2 ٪.
* سجل العائد على متوسط الأصول 5.2٪، بنسبة انخفاض قدرها -2.1٪ على أساس سنوي، في حين سجل العائد على متوسط حقوق الملكية 31.7٪، مسجلاً تراجع بنسبة مقدارها -16٪ على أساس سنوي.
* سجل معدل التكلفة إلى الدخل نسبة مقدارها 27٪، بنسبة ارتفاع بلغت 8٪ على أساس سنوي، مشيراالى الرجوع لمعدلات الأداء الطبيعيه.
وتجدر الإشارة إلى ما حققه كريدي أجريكول مصر من حجم إستثنائي لعائدات نشاط الصرف الأجنبي في الربع الاول من عام 2024 في أعقاب تخفيض قيمة الجنيه المصري، المدفوعة بتسوية المدفوعات المتأخرة لعمليات الاستيراد، وهو الأمر الذي كان له عظيم الأثر في تحقيق عائداً استثنائياً لنشاط الصرف الأجنبي، مما أثر إيجاباً على كل من صافي الربح، والعائد على متوسط الأصول، والعائد على حقوق الملكية خلال التسعة أشهر الأولى من عام 2024.
المنـــاخ الاقتصـــادي:
أشارت آفاق الاقتصاد العالمي إلى حدوث حركة انتعاش مدعومة بتباطؤ معدلات التضخم داخل الأسواق الرئيسية، وذلك في ظل قيام البنوك المركزية في بعض الاقتصادات المتقدمة والناشئة بمواصلة خفض أسعار الفائدة تدريجياً، مع التمسك في الوقت نفسه بنهج حذر يضمن بقاء معدلات التضخم على المسار الصحيح، وخاصة في ضوء استمرار العديد من التوترات الجيوسياسية غير المواتية، فضلاً عن الاضطرابات المتوقعة في حركة التجارة العالمية الناجمة عن التطورات التي طرأت على التعريفات الجمركية التي تبنتها الولايات المتحدة الأمريكية.
وعلى الصعيد المحلي، تتقدم مصر بثبات على مسار التعافي الاقتصادي خلال التسعة أشهر الأولى من عام 2025، حيث سجل إجمالي الناتج المحلي الفعلي نسبة نمو تقترب من 4.5٪، وذلك في ظل تراجع معدلات التضخم المدعومة بتأثير سنة الأساس، مما ساهم في الحفاظ على المسار المتوقع وخلق أسعار فائدة فعلية داخل السوق. وقد ساعد هذا الأمر البنك المركزي المصري في اتخاذ خطوة نحو خفض أسعار الفائدة بمقدار 525 نقطة أساس خلال التسعة أشهر الأولى من عام 2025. وكان لذلك نتائج عظيمة في تعزيز مستويات الثقة في قطاعات الأعمال، مدفوعة باستقرار سوق الصرف الأجنبي ومعدلات السيولة به، وعودة أنشطة الاستيراد وحركة التجارة إلى معدلاتها الطبيعية، علاوة على قوة الدعم الذي يقدمه كل من صندوق النقد الدولي وشركاء النمو الاستراتيجيين (الاتحاد الأوروبي ودول مجلس التعاون الخليجي).
جودة معدلات نمو الأعمال بكريدي أجريكول مصر خلال التسعة أشهر الأولى من عام 2025
شهدت جميع قطاعات الأعمال بكريدي أجريكول مصر جودة معدلات النمو التجاري، حيث سجل إجمالي محفظة القروض نمو بنسبة 18٪ على أساس سنوي، لتصل إلى 61 مليار جنيه مصري، بينما حققت ودائع العملاء ارتفاع بنسبة 27٪ على أساس سنوي لتصل إلى 107.1 مليار جنيه مصري. في حين شهد كريدي أجريكول مصر تراجعًا في معدل صافي دخل الأعمال بنسبة -6٪ على أساس سنوي ليسجل مبلغًا بمقدار 9.7 مليار جنيه مصري، ويرجع ذلك إلى عائدات الصرف الأجنبي الإستثنائية في أعقاب خفض قيمة الجنيه في مارس 2024، وجدير بالذكر أنه باستبعاد ذلك التأثير الاستثنائي لعائدات نشاط الصرف الأجنبي، كان من المفترض أن يسجل صافي دخل الأعمال تراجعًا بنسبة 1٪ على الرغم من التوجه العكسي بخفض أسعار الفائدة.
وواصل قطاع الخدمات المصرفية للشركات تحقيق أداءًا جيدًا خلال التسعة أشهر الأولى من عام 2025، مدفوعًا بقوة معدلات نمو محفظة الإقراض، والذي يتجلى واضحًا في تسجيل مبلغ بمقدار 5.2 مليار جنيه مصري وبنسبة نمو بلغت 13٪ على أساس سنوي، وذلك في ظل الحفاظ على ارتفاع جودة الأصول. كذلك شهدت ودائع عملاء قطاع الشركات نمواً راسخًا بلغ 15.9 مليار جنيه مصري وبنسبة نمو مقدارها 30٪ على أساس سنوي. وساهم في تحقيق هذا النمو قوة التفاعل مع العملاء، وفاعلية إدارة الإلتزامات، فضلاً عن ضخ تدفقات رأس المال مرتفعة القيمة. كما تجدر الإشارة إلى مواصلة كريدي أجريكول مصر تلبية احتياجات عملائه المتغيرة، وذلك من خلال التركيز الاستراتيجي على توفير الحلول المالية المصممة خصيصًا للعملاء، فضلاً عن تعزيزعروض منتجاته لتحقيق التنوع في مصادر الدخل.
كما شهدت محفظة قطاع التجزئة المصرفية معدل نمو قوي خلال التسعة أشهر الأولى من عام 2025، حيث سجلت القروض نسبة نمو بمقدار 28٪، في حين سجلت الودائع نمو بنسبة 23٪ على أساس سنوي. وتجدر الإشارة إلى اعتماد أداء قطاع التجزئة المصرفية على الحملات التسويقية الناجحة وإطلاق المنتجات الجديدة وجذب المزيد من العملاء على الرغم من الضغوط التنافسية لسوق شهادات الإيداع. وعلاوة على ذلك، فقد حقق معدل القروض النقدية نسبة نمو بمقدار 18٪ على أساس سنوي، مدفوعًا بقروض المبادرة، والجهود الإستراتيجية لنشاط البيع التبادلي. في حين شهد معدل نمو قروض السيارات ارتفاعًا قويًا بنسبة 128٪ على أساس سنوي، ويرجع ذلك إلى ارتفاع عدد القروض وحجمها.
وعلاوة على ما تقدم، فقد شهدت قاعدة العملاء النشطين نموًا متميزًا بنسبة 9٪ على أساس سنوي و3٪ على أساس ربع سنوي، مدفوعًا بما يقدمه البنك من مبادرات تستهدف زيادة نسبة الإستحواذ على العملاء (من خلال نشاط صرف الرواتب) وإعادة تنشيط حسابات العملاء، فضلاً عن حملات القروض، والبيع التبادلي. وتجدر الإشارة أيضًا إلى ما قدمه البنك من دعم لأجل تحقيق تلك الأهداف من خلال إطلاق منتجات جديدة مثل الودائع لأجل بأسعارعائد تنافسية، وحساب “أهلا” التي تستهدف زيادة معدلات الإستحواذ الرقمي وغير الرقمي، بالإضافة إلى حسابات “إكسلانس” لعملاء الخدمات المصرفية الخاصة، وبرنامج القروض النقدية “درايف كاش”، وشهادات الإيداع الثلاث الجديدة ذات العائد المتغير (إيليت، وجولدن، وبلاتينيوم)، فضلاً عن المشاركة في الفاعليات التي تنظمها الأندية والجامعات والمجتمعات المغلقة.
فاعلية النشاط التجاري وقوة هيكل الميزانية العمومية
واصل النشاط التجاري قوة أدائه محققًا المستويات المتوقعة، ودعم هذا الأستقرار فاعلية البنك في خدمة عملائه من الأفراد والشركات على حد سواء من خلال توفير حلول مالية مناسبة، مما ساهم في نمو قاعدة عملائه النشطين. وظهرت هذه النتيجة الإيجابية واضحة في مؤشرات الأداء الرئيسية، حيث ارتفع إجمالي محفظة القروض (متضمنة القروض الممنوحة للبنوك) بنسبة 18٪ على أساس سنوي ليصل إلى 61 مليار جنيه مصري، في حين سجلت ودائع العملاء ارتفاعاً بنسبة 27٪ على أساس سنوي لتصل إلى 107.1 مليار جنيه مصري.
أداء الربحيــــة
شهد صافي دخل الاعمال تراجعًا متوقعًا في التسعة أشهر الأولى من عام 2025، حيث انخفض بنسبة قدرها -6٪ على أساس سنوي، ليصل إلى 9,729 مليون جنيه مصري، ويعود ذلك التراجع بشكل رئيسي إلى انخفاض الإيرادات التشغيلية الأخرى بنسبة مقدارها -55٪ على أساس سنوي مدفوعة بعائدات نشاط الصرف الأجنبي الإستثنائية في أعقاب خفض قيمة الجنيه المصري في مارس 2024. كما سجل صافي الدخل من العائد انخفاض بمقدار -2٪ على أساس سنوي، نتيجة انخفاض أسعار الفائدة وارتفاع تكلفة التمويل. وعلاوة على ذلك، فقد سجلت العمولات زيادة بنسبة مقدارها 17٪، مدفوعة بأتعاب الخدمات ونشاط التأمين المصرفي.
وارتفعت مصروفات التشغيل بنسبة 32٪ على أساس سنوي، مدفوعة بتأثير معدلات التضخم على الرواتب، (متضمنة زيادة الحد الأدنى للأجور) والمدفوعات المتعلقة بقطاع تكنولجيا المعلومات، وأنشطة التسويق . كذلك ارتفعت نسبة التكلفة إلى الدخل لتسجل 26.4٪ من 18.9٪ في التسعة أشهر الأولى من عام 2024 ( عوده الى معدلات الأداء الطبيعيه)، كما سجل إجمالي الدخل التشغيلي تراجعًا بنسبة -15٪ ليصل إلى 7,159 مليون جنيه مصري.
وعلاوة على ما تقٌدم، فقد ارتفع معدل تكلفة المخاطر، حيث سجل مبلغ بمقدار -312 مليون جنيه مصري، مقارنة بـمبلغ -194 مليون جنيه عن نفس الفترة من العام الماضي، مدفوعًا برسوم مخاطر التجزئة وتراجع معدلات عمليات استرداد الديون في التسعة أشهر الأولى من عام 2025.
ونتيجة لما سبق، فقد سجل صافي الربح انخفاضًا بنسبة -15٪ على أساس سنوي، ويرجع ذلك بشكل رئيسي إلى العائدات الإستثنائية لنشاط الصرف الأجنبي خلال الربع الأول من عام 2024.
وسجل صافي دخل الأعمال والدخل التشغيلي انخفاضاً بنسبة -1٪ على أساس ربع سنوي. ويعود ذلك بشكل رئيسي إلى انخفاض صافي الدخل من العائد بنسبة -2٪ على أساس ربع سنوي (مدفوعًا بخفض أسعار الفائدة، وارتفاع تكلفة التمويل) فضلاً عن تباطؤ حركة نشاط الصرف الأجنبي/ المتاجرة، والانخفاض الطفيف في المصروفات التشغيلية نتيجةً جودة التحكم بالنفقات، وذلك على الرغم من ارتفاع تكلفة المخاطر.
ارتفاع جودة الأصول وقوة الملاءة المالية والسيولة
سجلت نسبة القروض غير منتظمة السداد لكريدي أجريكول مصر 2.4٪ في الربع الثالث من عام 2025، وجدير بالذكر أن هذه النسبة لا تزال واحدة من أفضل النسب على مستوى القطاع المصرفي بأكمله، إضافة إلى ما يتمتع به البنك من قوة معدلات التغطية، وهوالأمر الذي يعكس ارتفاع جودة محفظة الائتمان بالبنك، فضلاً عن مدى التزامه بالممارسات الحكيمة لإدارة المخاطر، وجدير بالذكر أن قوة المركز الإئتماني للبنك قد مًكنته من مواصلة نمو محفظة الإقراض بنجاح.
وعلاوة على ما تقدم، فإن قوة معدل السيولة وصلابة هيكل رأس المال، اللذان يفوقان إلى حد كبير الحدود الرقابية المقررة، ويضمنان قوة المرونة التي يتمتع بها البنك في مواجهة أي صدمات محتملة قد يتعرض لها السوق، فضلاً عن ما يقدماه من دعم كبير يسهم في تحقيق النمو بنجاح.
التحـــول الرقمــي:
أطلق كريدي أجريكول مصر نسخة جديدة لتطبيق الهاتف المحمول ” banki Mobile”، حيث أضاف للتطبيق المزيد من التركيز على تجربة المستخدم وتحسين رحلة العميل. واتسم التطبيق المُحدث كلياً بدعم معدلات الأمان وتعزيز التركيز على المستخدم، علاوة على سهولة التصفح وتقديم المزيد من السمات المتقدمة.
و يُعد هذا التحول جزءًا من استراتيجية كريدي أجريكول مصر الأوسع للقنوات المتعددة Omni channel، والتي تهدف إلى تقديم نموذج رقمي بالكامل، يعتمد على التفاعل البشري، ويعطي الأولوية للراحة والابتكار وتجربة مستخدم سلسة للعناية الذاتية، وذلك بفضل مرونة بنيته التحتية ونهج الابتكار المنفتح. وجدير بالذكر أن كريدي أجريكول مصر يواصل الاستثمار في القدرات الرقمية، معززًا مكانته الرائدة في السوق، وداعماً الأهداف القومية للشمول المالي والإستدامة.
وخلال الربع الثالث من عام 2025، نجح كريدي أجريكول مصر في ترسيخ مكانته الرائدة بمجال الخدمات المصرفية الرقمية، مع مواصلة تقدمه الفعال نحو الأهتمام بالعميل، حيث تم تنفيذ أكثر من 5 مليون معاملة رقمية، بنسبة ارتفاع قدرها + 49٪ مقارنة بالربع الثالث من عام 2024، إلى جانب إجراء 99٪ من التحويلات المحلية عبر الإنترنت، فضلاً عن تنفيذ أكثر من 25 مليون معاملة صادرة عبر تطبيق “انستاباي” منذ مايو 2023، وهو الأمرالذي يؤكد قيمة ما يقدمه البنك من مساهمة متميزة في تطويرالنظام البيئي للخدمات المصرفية الرقمية.
وبالنسبة لعملاء قطاعي الشركات والمشروعات الصغيرة والمتوسطة، فقد أصبح 48٪ من عملاء الشركات نشطيين على المنصة الرقمية، علاوة على تنفيذ ما يقرب من نصف التحويلات المحلية رقميًا من خلال تلك المنصة، وبنسبة زيادة متميزة وصلت إلى 1٪ مقارنة بالربع الثالث من عام 2024، وبنسبة 10٪ عن التسعة أشهر الأولى من عام 2025. مقارنة بنفس الفترة من عام 2024. وتجدر الإشارة إلى أن كريدي أجريكول مصر قد شهد ارتفاع في عدد الشركات التي تقوم بتسوية معاملات السداد الحكومية عبر الإنترنت، حيث ارتفع حجم هذه المعاملات بنسبة 4٪ خلال الربع الثالث من عام 2025 مقارنة بالربع الثالث من عام 2024، وبنسبة 24٪ عن فترة التسعة أشهر الأولى من عام 2025 مقارنة بنفس الفترة من عام 2024.
وعلاوة على ما تقدم، فقد واصل كريدي أجريكول مصر خطواته الراسخة نحو تحقيق خطته الطموحة لمنتج قبول الدفع الإلكتروني من خلال بوابة السداد الألكتروني “banki Commerce “، وذلك بغرض تحقيق هدفين يتمثلان في تمكين العملاء من تحسين تدفقاتهم النقدية، فضلاً عن المساهمة في دعم جهود البنك المركزي نحو الوصول إلى “مجتمع غير نقدي”. وجدير بالذكر أن خدمة “banki Commerce ” قد نجحت في تنفيذ ما يزيد عن 100 ألف معاملة تجارة إلكترونية عبر البوابة الجديدة منذ إطلاقها.
جائزة أفضل منتجات مصرفية للعملاء ‘Most Customer-Centric Banking Products
يعد كريدي أجريكول مصر أول مؤسسة مالية فى مصر تحصل على جائزة “أفضل المنتجات المصرفية للعملاء – مصر 2024” من مجلة Global Business Outlook (GBO)، وذلك تقديرًا لالتزامه بتحقيق رضاء عملائه من خلال تقديم منتجات وخدمات ذات قيمة مضافة.
أنشطة الإستدامة والمسئولية الإجتماعية للشركات
أطلقت مؤسسة كريدي أجريكول مصر للتنمية شعارها الجديد الذي يتألف من أربعة محاور رئيسية، حيث يرمز الشعار الجديد إلى المحاور الأساسية لأنشطة المؤسسة والتي تتمثل في التعليم، والصحة، وريادة الأعمال الاجتماعية، والبيئة وتنمية المجتمع. وجدير بالذكر أن هناك أكثر من 125 ألف شخص قد استفاد من مشروعات المؤسسة منذ إطلاقها عام 2017 وبتمويل تجاوزت قيمته 140 مليون جنيه مصري، حيث صُممت جميع المشروعات بهدف تحقيق أثر اجتماعي ملموس ومتواصل.
كذلك احتفلت المؤسسة بتخريج دفعة جديدة تضم 15 طالبًا نجحوا في إتمام معسكر تنمية المهارات الذي يُنظمه برنامج “إبهار مصر” سنويًا منذ عام 2018. وجدير بالذكر أن هذا البرنامج الذي أطلقته المؤسسة عبر منصة رقمية مخصصة، يهدف إلى تمكين المواهب الشابة في مختلف مجالات الفنون والعلوم والتكنولوجيا في جميع أنحاء مصر. وتضمن الحفل كلمات ملهمة ألقاها القائمون على البرنامج، وعروضًا موسيقية، فضلاً عن عروض تقديمية قدمها الخريجون بشأن مشروعات علمية وتكنولوجية، والتي أبرزوا فيها قدراتهم الإبداعية وقوة مهاراتهم في حل المشكلات.
وعلاوة على ما تقدم، فقد افتتحت مؤسسة كريدي أجريكول مصر للتنمية واحدة من أكبر شبكات المياه التي قامت بتنفيذها في القرى الريفية في صعيد مصر منذ عام 2018، وهو الأمر الذي ساهم في توصيل مياه الشرب النظيفة لمنازل أكثر من 45000 من سكان هذه القرى.
وفي إطار مواصلة ما بدأه كريدي اجريكول مصر من مشاركة في البطولة الرمضانية لكرة القدم بين موظفي البنك والشباب من خريجي دور الرعاية، وانطلاقًا من عمق التزامه بتنمية المجتمع من خلال الإهتمام بالقطاعات الأولى بالرعاية، فقد قدّم بنك كريدي أجريكول مصر جلسة حول الشمول المالي لتزويد هؤلاء الشباب بالمعرفة المالية والثقة اللازمة استعدادًا لمغادرة الرعاية المؤسسية، وبهدف ضمان تكافؤ فرص الشمول، حيث نجح البنك في فتح حسابات لبعض المشاركين من خلال برنامج “My First”.
